S’assurer d’avoir la bonne protection médicale en voyage

Si vous vous préparez à passer l’hiver dans un climat plus doux ou à faire un long séjour à l’étranger, n’oubliez pas d’examiner attentivement votre protection médicale. L’assurance maladie est complexe, et la plupart des régimes provinciaux d’assurance maladie ne versent qu’une fraction des frais imputés par les hôpitaux américains. Il importe donc de vous assurer d’avoir la protection qui vous convient.

Si beaucoup de gens prennent automatiquement une assurance maladie offrant une protection hors Canada, cette assurance n’est pas toujours nécessaire. Voici d’autres sources potentielles d’assurance offrant une protection médicale à l’étranger que vous ne connaissez peut-être pas :

• Si vous avez une assurance maladie collective, en tant qu’employé ou retraité, vérifiez votre police d’assurance, car de nombreux régimes collectifs offrent une protection hors Canada. Cependant, vous devrez tout de même vous assurer que votre protection s’applique aux voyages d’agrément et déterminer si votre régime comporte une limite maximale à vie.
• Certaines cartes de crédit or et platine offrent également une assurance maladie hors Canada; vérifiez la limite et la durée de protection. Vous pouvez prolonger la durée de la protection, mais, souvent, il vous faut le faire avant de partir. Si vous possédez deux cartes de crédit qui offrent toutes deux une assurance, sachez que les deux régimes entrent en vigueur au même moment lorsque vous partez et que la durée de la protection s’écoule simultanément, et non un régime après l’autre.

Liste de questions essentielles

Quelle que soit la source de l’assurance, vérifiez votre protection et répondez aux questions essentielles suivantes.

Les activités à risque sont-elles couvertes? Certaines activités sont souvent exclues, comme la plongée en scaphandre autonome, la paravoile et l’escalade de rocher.

Les affections préexistantes sont-elles couvertes? Les définitions et les exclusions varient considérablement. Cette question constitue d’ailleurs une importante source de conflits entre assureurs et assurés.

Quel est le plafond des indemnités? Les indemnités sont-elles versées en argent canadien ou américain? La police renferme-t-elle une clause « subrogatoire »? La subrogation signifie généralement que les réclamations seront d’abord présentées à l’assureur de votre employeur ou association (si vous avez une assurance avec un employeur ou une association) et que votre assurance voyage ne vous indemnisera que la partie qui ne sera pas indemnisée par l’autre assurance. Une réclamation majeure pourrait vous occasionner des difficultés si votre régime régulier comporte une garantie maximale à vie relativement peu élevée. La plupart des compagnies d’assurances de voyage, mais pas toutes, n’exercent toutefois pas leur droit de subrogation dans le cas des régimes qui comportent une garantie maximale à vie, égale ou inférieure à 50 000 $.

Quelle est la durée de la protection? Votre protection peut-elle être prolongée de l’extérieur du Canada tandis que vous voyagez?

Quelle est la procédure à suivre si vous avez besoin de soins médicaux? La plupart des assureurs demandent de téléphoner à un centre d’appels avant de subir des traitements non urgents. Une entreprise de « gestion des soins de santé » dirige ensuite les assurés vers un hôpital ou un médecin. En cas d’urgence, vous pourrez vous rendre directement à l’hôpital situé le plus près, mais vous devrez appeler le centre d’appels dans les 24 à 48 heures. L’entreprise de gestion des soins de santé coordonnera par la suite votre traitement et pourrait vous transférer à un autre endroit, si votre état le permet.

Qui paie la facture? L’assureur paie-t-il directement la facture ou les frais vous seront-ils remboursés? Vous pourriez attendre le remboursement pendant des mois, ce qui vous obligerait à assumer vous-même des dépenses considérables entre-temps.